Что открыть ребёнку чтобы сделать из него миллионера: ИИС или брокерский счёт

Мне написала подписчица: «Читаю про дочь-миллионершу и тоже такую хочу. Есть инвесткопилка и брокерский счёт, что лучше вести».

Отвечаю честно: инвесткопилка — не то. Объясню почему. И расскажу что реально работает на длинной дистанции.

Почему инвесткопилка не мой выбор

Инвесткопилка округляет покупки и автоматически покупает паи фондов. Звучит удобно. Но есть нюанс который меня оттолкнул.

Т-банк периодически делает ребалансировку — продаёт паи, покупает другие. При продаже с прибылью брокер автоматически снимает 13% НДФЛ. Ты этого не контролируешь. Кешбэк упал, что-то списалось — и непонятно откуда и за что.

Я хочу понимать что происходит с деньгами. Поэтому выбираю инструменты где сама принимаю решения.

Брокерский счёт: старт для ребёнка

Брокерский счёт — счёт для инвестиций без ограничений. Открываешь, пополняешь когда хочешь, покупаешь что хочешь: акции, облигации, фонды. Выводишь в любой момент.

Именно сюда я закинула дочкин кешбэк — 2 600 рублей. Купили вместе облигации федерального займа. Ей интересно наблюдать как растёт — это важнее доходности на первом этапе.

Открыть на ребёнка: до 14 лет родитель открывает в интересах ребёнка. С 14 лет ребёнок сам с согласия родителя.

Налог есть — 13% с прибыли при продаже. Но ты управляешь этим сама: не продаёшь — налог не фиксируется. Это принципиально отличается от инвесткопилки.

Про то как начать инвестировать с маленькой суммы я писала в статье про стратегию FIRE и пассивный доход — там же считаю на конкретных цифрах.

ИИС: почему дочке в 16 лет не открыли

Мы тоже пробовали открыть дочке ИИС. Не вышло — и это нормально.

Большинство брокеров открывают ИИС только с 18 лет. До 18 — брокерский счёт с согласия родителей. Так что дочке сейчас брокерский — это не ошибка, это единственный вариант. ИИС ждёт в 18.

Как работает ИИС-3 в 2026 году:

• Держишь деньги 5+ лет — не платишь налог на прибыль вообще
• До 30 млн рублей прибыли без НДФЛ
• Те же инструменты что на брокерском: акции, облигации, фонды
• До 3 счетов ИИС можно иметь одновременно

Открываешь в 18, кладёшь регулярно, не трогаешь. К 23 годам — первые льготы и серьёзная сумма без налога. Про то как работает сложный процент и почему время важнее суммы — читай в отдельной статье про сложный процент.

Где открывать

Брокерский счёт и ИИС есть у всех крупных брокеров:

• Т-банк — удобное приложение, всё в одном месте
• Сбер (СберИнвестиции) — надёжно, ИИС открывают легко
• ВТБ Инвестиции — хорошие условия по ИИС, низкие комиссии на облигации
• Альфа-Инвестиции — современное приложение
• БКС, Финам — для тех кто хочет больше инструментов

Я пользуюсь Т-банком — удобно что карта и инвестиции в одном приложении.

Итого: два инструмента, два этапа

До 18 лет — брокерский счёт. Покупаешь облигации, смотришь как растёт, учишься вместе с ребёнком.

С 18 лет — ИИС-3. Долгосрочная стратегия без налога на прибыль. Не трогаешь 5 лет — получаешь максимум.

Чтобы понять сколько реально можно откладывать ребёнку каждый месяц — сначала разберись со своим бюджетом. Для этого у меня есть Финансовая диета — таблица личного бюджета за 1 290 рублей. Видишь куда уходит каждый рубль и находишь сколько можно направить на счёт ребёнка.

А все мои рабочие таблицы — финансы, бизнес, путешествия, контент — собраны в Мегабазе. Один раз берёшь, пользуешься везде.